요즘 급전이 필요할 때 사람들이 많이 찾는 게 폰테크와 카드론이다. 둘 다 목돈을 손에 쥐게 해준다는 점은 비슷하지만, 접근 방식과 조건이 완전히 다르다. 특히 요즘 폰테크가 SNS에서 자주 보이면서 젊은 층 사이에서 유행처럼 번지고 있다. 하지만 이걸 카드론이랑 같은 선에 놓고 비교하기엔 무리가 있다. 왜 그런지 하나씩 뜯어보자.
먼저 카드론은 말 그대로 신용카드사에서 제공하는 대출 상품이다. 신용등급에 따라 한도가 정해져 있고, 금리는 보통 연 10%대 초반에서 20% 사이를 오간다. 연체하면 카드 정지나 신용점수 하락 같은 불이익이 있지만, 그래도 금융감독원 규제를 받는 합법적인 금융 상품이다. 신청도 간편하다. 카드사 앱이나 홈페이지에서 몇 번 클릭하면 바로 계좌로 돈이 들어온다. 정해진 기간 안에 원리금을 갚으면 끝이다. 깔끔하고 투명하다.
반면 폰테크는 전혀 다르다. 폰테크는 ‘폰(phone)’과 ‘테크(technology)’를 합친 말이지만, 실제로는 휴대폰을 할부로 개통한 뒤 되팔아 현금을 만드는 수법이다. 예를 들어 120만 원짜리 스마트폰을 36개월 할부로 사서, 그 폰을 중고 매입 업자에게 80만 원에 판다. 그러면 80만 원은 바로 손에 들어오고, 할부금 120만 원과 통신 요금은 매달 빠져나간다. 여기서 문제는 이자가 엄청나다는 거다. 할부 원금 120만 원에 통신사 할부 수수료까지 합치면 실질 부담은 130만~140만 원에 달한다. 게다가 중고 매입 가격은 시세보다 낮게 책정되니까, 손해는 더 커진다. 80만 원을 받기 위해 130만 원을 갚는 셈이다. 이율로 따지면 40%가 훌쩍 넘는다.
카드론의 금리가 10~20%인 걸 생각하면 폰테크는 그 두 배가 넘는 고금리다. 게다가 폰테크는 합법적인 거래처럼 보이지만 실상은 사기나 불법 대부업에 가깝다. 통신사 약관을 보면 할부 개통 후 되파는 행위는 명백한 위반이다. 적발되면 통신사에서 강제 해지하고, 위약금까지 물어야 한다. 또 중고 매입 업자 중에는 개인정보를 빼가거나 추가로 사기치는 경우도 있다. 이미 피해 사례가 속출하고 있다. 한 예로 20대 직장인이 폰테크로 500만 원을 마련했다가 3년 동안 이자 폭탄을 맞고 결국 신용불량자가 된 사례가 뉴스에 오르기도 했다.
왜 사람들은 이런 위험한 폰테크를 찾을까? 가장 큰 이유는 카드론 한도가 부족하거나 신용등급이 낮아서다. 카드론은 신용조회를 반드시 하기 때문에 점수가 낮으면 한도가 적거나 거절된다. 반면 폰테크는 통신사 개통만 되면 누구나 할 수 있다. 신용조회도 없고, portix.org) 당장 현금이 필요할 때 유혹에 빠지기 쉽다. 게다가 SNS에서 “폰테크로 100만 원 벌었어요” 같은 후기가 돌면서 쉽게 접근하게 만든다. 하지만 그 후기들 대부분은 매입 업자가 쓴 광고거나, 실제로는 손해 본 사실을 숨긴 경우가 많다.
또 다른 차이는 상환 구조다. 카드론은 원금과 이자를 매달 일정 금액으로 갚아나간다. 대출 기간도 1년에서 5년까지 선택 가능하다. 그래서 계획적으로 상환할 수 있다. 폰테크는 통신 요금이 매달 나가는데, 이 금액이 생각보다 크다. 보통 36개월 할부면 월 3~4만 원 정도지만, 거기에 기본 요금까지 합하면 월 6~7만 원이 된다. 80만 원을 받기 위해 3년 동안 매달 7만 원씩 내야 하는 셈이다. 총 252만 원을 내고 80만 원을 받은 거다. 이게 말이 되나? 현명한 선택이라고 보긴 어렵다.
법적 리스크도 크다. 폰테크는 형사처벌 대상이 될 수 있다. 할부 계약을 악용한 사기나 편취로 볼 여지가 있기 때문이다. 실제로 경찰이 단속에 나서서 중간 브로커와 가담자를 검거한 사례도 여럿 있다. 카드론은 연체해도 민사 문제로 끝나지만, 폰테크는 형사 문제로 번질 가능성이 높다. 한 번 걸리면 신용불량 이상의 문제가 생긴다.
물론 카드론도 무턱대고 쓰면 안 된다. 금리가 낮다고 생각해도, 여러 건을 동시에 쓰거나 연체가 반복되면 신용점수가 급락한다. 그래도 폰테크보다는 안전하다. 급전이 필요할 때는 차라리 정부 지원 정책 서민금융 상품이나 캐피탈사 대출을 먼저 알아보는 게 낫다. 아니면 가까운 지인에게 부탁하는 게 훨씬 낫다.
폰테크는 마치 당장 손에 쥐는 현금이 많아 보이지만, 결국은 독이다. 80만 원 때문에 250만 원 넘게 물어내고, 신용도 망가뜨리며, 법적 문제까지 걸릴 수 있다. 카드론은 적어도 예측 가능한 범위 안에 있다. 똑같이 급전이라고 다 같은 급전이 아니다. 폰테크의 유혹에서 멀어지는 게 먼저다.
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