한 번에 갚기 어렵다는 이유로 긴 상환 기간을 선택하면 월 납부액은 작아질 수 있다. 하지만 작아진 월 납부액이 곧 줄어든 총비용을 뜻하지는 않는다. 신용카드현금화와 카드론을 비교할 때는 당장 통장에서 빠져나가는 금액과 빚이 완전히 없어질 때까지의 부담을 따로 보아야 한다.
월 납부액과 총상환액은 다른 질문이다
월 납부액은 현재 소득으로 일정을 지킬 수 있는지 판단하는 지표다. 총상환액은 같은 자금을 사용하기 위해 전체적으로 얼마나 지출하는지 보여준다. 두 지표 중 하나만 보면 결론이 치우친다. 월 부담이 낮아도 오래 갚으며 비용이 늘 수 있고, 하늘페이 총비용이 낮아도 특정 달에 납부액이 몰리면 실행하기 어려울 수 있다.
카드론은 장기카드대출이라는 이름으로 카드사의 금융서비스와 상환 안내에 구분돼 있다.[1] 다만 상품별 기간과 상환 방법은 개인에게 제시된 계약에서 확인해야 한다. 다른 사람의 화면에 나온 금액이나 금리를 본인의 확정 조건으로 사용할 수 없다. 비교는 광고상의 최대 조건이 아니라 실제 제공받은 조건으로 해야 한다.
기간 차이를 보여주는 가상의 계산
200만 원을 연 12%로 빌리고, 매월 같은 원금을 갚는다고 가정하자. 설명을 위해 월이율을 1%로 단순화하고 부대비용은 제외한다. 10개월 원금균등 방식이면 월 원금은 20만 원이다. 매월 납부 전 잔액에 붙는 이자를 합하면 11만 원이고, 총상환액은 211만 원이다.
기간을 20개월로 늘리면 월 원금은 10만 원으로 줄지만 이자 합계는 21만 원이 된다. 총상환액은 221만 원이다. 월 원금 부담은 절반이지만 총이자는 10만 원 늘어나는 구조다. 실제 계약은 일수 계산이나 상환 방식이 다를 수 있으므로 이 예시는 기간과 비용의 관계만 설명한다.
짧은 기간이 항상 좋은 선택도 아니다
총이자를 줄이려고 무조건 짧은 기간을 고르는 것도 신중해야 한다. 매달 안정적으로 낼 수 있는 돈이 15만 원인데 원금만 20만 원인 계획을 선택하면 다른 생활비를 다시 빌리게 될 수 있다. 처음 계약의 이자는 작아도 추가 조달 비용까지 합치면 결과가 나빠진다.
따라서 먼저 최소한의 주거비와 식비, 기존 채무의 납부액을 뺀 뒤 지속 가능한 상환액을 정한다. 성과급이나 아직 확정되지 않은 매출을 매월 들어오는 돈처럼 계산하지 않는 편이 좋다. 상환 기간을 선택하는 기준은 최단 기간 자체가 아니라 지연 없이 유지할 수 있는 기간이어야 한다.
비교를 마무리하는 것은 전체 부채 지도다
KCB는 개인신용평가에서 부채 수준을 주요 요소로 본다고 설명한다.[2] 새 상품 하나의 월 납부액만 줄어들었다고 전체 부담이 줄었다고 판단할 수 없는 이유다. 여러 카드와 대출의 잔액, 만기, 월 납부액을 합쳐야 새 계약이 가계에 어떤 영향을 주는지 보인다.
이 과정에서 중도상환 가능 여부와 비용도 확인할 만하다. 예상보다 일찍 여유가 생겼을 때 원금을 줄이는 선택을 검토할 수 있기 때문이다. 다만 비상 현금까지 모두 갚아버려 다음 주 필수지출을 다시 빌리는 구조는 피해야 한다. 공식 상환 안내에서 조건을 확인한 뒤 최소 유동성과 이자 절감 사이의 균형을 잡는다.[1]
신용카드현금화와 카드론을 비교하는 표에는 실수령액, 월 납부액, 총상환액, 마지막 납부일이 함께 있어야 한다. ‘월 얼마’라는 한 줄은 생활에 가까워 이해하기 쉽지만, 그 한 줄 밖에 남은 기간과 비용까지 읽어야 판단이 완성된다.
참고 자료
[1] KB국민카드 | 카드대금 결제·상환 안내
https://card.kbcard.com/MKB/DVIEW/HMCMCXPRIMYCD0004
[2] KCB 올크레딧 | 개인신용평가 주요평가부문
https://www.allcredit.co.kr/screen/sc0682112929
자료 확인 기준: 2026년 9월 11일