Nejprve si zjistěte, jaké podmínky máte ve smlouvě. Většina bank umožňuje mimořádnou splátku, ale často za ni vybírá poplatek. Tento poplatek bývá stanoven procentem z předčasně splacené částky, případně jako pevná částka. Pokud je poplatek vyšší než úrok, který byste ještě zaplatili, nemá smysl dluh splácet dříve. Naopak pokud se blížíte ke konci úrokového období a banka umožňuje mimořádnou splátku zdarma, je to ideální příležitost.
Častou chybou je, že lidé refinancují jen kvůli nižší sazbě, ale nepočítají s poplatkem za předčasné splacení u původní banky. I když vám fixace končí, banka si může účtovat poplatek za ukončení úvěru. Obvykle se pohybuje v řádu stovek korun, ale pokud jste měli úvěr krátce, může být vyšší. Před podpisem nové smlouvy si proto spočítejte, zda úspora na úrocích převýší všechny náklady spojené s přechodem. Ideální je požádat stávající banku o předběžnou kalkulaci, abyste měli přesná čísla.
Dalším praktickým krokem je zjistit si aktuální hodnotu nemovitosti. Banky refinancují pouze do určitého procenta ceny nemovitosti, obvykle do 80 nebo 90 procent. Pokud hodnota vaší nemovitosti vzrostla od doby, kdy jste hypotéku brali, můžete získat lepší podmínky než dřív. Naopak pokud hodnota klesla, možná budete muset doplatit rozdíl z vlastních zdrojů. Proto se vyplatí nechat si udělat aktuální odhad, i když stojí nějaké peníze – výsledek může ovlivnit celkovou výhodnost refinancování.
Refinancování hypotéky je jedním z nejúčinnějších způsobů, jak snížit měsíční náklady na bydlení. Mnoho lidí ale odkládá rozhodnutí, protože se obávají administrativy nebo neví, kdy je ten správný čas. Přitom stačí sledovat několik konkrétních ukazatelů a porovnat nabídky. Nejde o složitý proces, pokud víte, na co se zaměřit.
Posledním krokem je načasování. Nečekejte na poslední měsíc fixace, protože vyřízení nové hypotéky trvá obvykle čtyři až osm týdnů. Pokud začnete jednat s předstihem, máte čas na vyjednávání a případné doložení chybějících dokumentů. Mnoho bank vám nabídne výhodnější sazbu, pokud prokážete, že máte konkurenční nabídku. Nebojte se o podmínkách jednat – v současné konkurenci bank je to běžná praxe. Až budete mít novou smlouvu podepsanou, nezapomeňte si ji projít a zkontrolovat, zda odpovídá dohodnutým podmínkám, zejména výši fixace a případným sankcím.
Na co se zaměřit při porovnávání nabídek Při porovnávání nabídek nesledujte pouze úrokovou sazbu. Důležitá je celková cena úvěru, která zahrnuje i poplatky za zpracování, odhad nemovitosti nebo vedení účtu. Většina bank vám na požádání sdělí RPSN, tedy roční procentní sazbu nákladů, která tyto položky zahrnuje. Právě podle ní byste měli jednotlivé nabídky srovnávat. Pozor také na to, zda vám banka nabízí fixaci na stejně dlouhou dobu, nebo se ji snaží zkrátit, aby vypadala sazba výhodněji.
QR platby a okamžité platby se v Česku staly běžnou součástí bankovnictví, ale málokdo ví, kdy je skutečně použít. QR kód najdete na fakturách, v e-shopech i na mobilních aplikacích. Při platbě stačí otevřít bankovní aplikaci, namířit fotoaparát na kód a potvrdit údaje. Systém sám doplní číslo účtu, částku i variabilní symbol. Pozor ale na to, že QR kód nemusí vždy obsahovat všechny platební údaje – pokud chybí, je nutné je doplnit ručně. Typickou chybou je placení QR kódem z podezřelého zdroje; vždy si ověřte, že kód patří skutečnému příjemci, jinak můžete peníze poslat na cizí účet.
Důležitým faktorem je také typ úvěru. U hypotečního úvěru se předčasné splacení často nevyplatí v prvních letech, kdy splácíte hlavně úroky. Naopak u spotřebitelského úvěru s vysokou RPSN může být předčasné splacení velmi výhodné. Pokud máte úvěr s pohyblivou úrokovou sazbou a čekáte, že sazby porostou, splacení dluhu teď vás může ochránit před budoucím zdražením. Vždy si ale spočítejte, kolik ušetříte na úrocích a kolik zaplatíte na poplatcích.
Jak na předčasné splacení bez zbytečných chyb Než začnete jednat, ověřte si aktuální zůstatek úvěru a datum, ke kterému chcete dluh splatit. Požádejte banku o písemnou kalkulaci, která zahrnuje přesnou výši jistiny, úroků a případných poplatků. Většinou stačí poslat žádost přes internetové bankovnictví nebo osobně na pobočce. Pozor na to, že některé banky vyžadují žádost podat několik týdnů předem, jiné umožňují splatit ihned.
Základním pravidlem je, že refinancování se vyplatí především tehdy, když vám končí fixace úrokové sazby. Banky vám v tuto chvíli obvykle nabídnou novou sazbu, která může být výrazně vyšší než ta, kterou jste měli doposud. Právě teď je ideální čas oslovit jiné banky a zjistit, zda nenabízejí lepší podmínky. Nezapomeňte také na to, že refinancovat lze i během fixace, ale většinou to znamená zaplatit sankci, která může výhodnost celé operace znehodnotit.
When you have almost any questions relating to where and also tips on how to utilize sem, you’ll be able to email us on the webpage.